本期金牌顾问
孟行长
所在机构：农业银行浙江省金华某支行
机构职位：副行长
擅长领域：中小企业贷款、征信、授信等
金牌顾问简介：孟行长长期关注中小企业贷款难问题，对企业征信、授信等业务较为熟悉，拥有15年为中小企业放贷经验，各种企业贷款产品均有大量实操经验。
一、案例：贷款没还清，仍然有贷款需求该怎么办？连贷通最适合
浙江金华市某模具公司的胡总前段时间遇到了企业再融资难题，他的公司在今年8月份有一笔100万的银行贷款即将到期，以往每年贷款到期都要临时调度资金来偿还本金，但由于原计划的一笔应收账款没有及时到位，目前流动资金较为紧张，周转不过来，这让胡总十分伤脑筋。
冥思苦想后，胡总想起来之前有位好友说他通过金牌顾问平台顺利的从银行获得了贷款，于是胡总在手机上下载了金牌顾问APP，并提交了他的融资需求。
没过多长时间，胡总就接到了金牌顾问的融资顾问杨经理的电话，在沟通中杨经理向胡总了解更为具体的融资细节。
胡总告诉杨经理，“现在需要解决的问题是，第一，我需要偿还之前在农业银行的100万贷款；第二，我们现在还有200万新的融资需求准备用于设备更新。”
杨经理把胡总的融资细节仔细记录了下来，并对胡总说：“我已经了解到您的融资难点了，我会把您的需求直接定向推送给入驻我们平台的银行或金融机构高管，如果有人可以匹配解决，我会马上与您沟通推进。请您耐心等候。”
没过几天，杨经理就再次给胡总打来电话，表示农业银行浙江省金华某支行副行长孟先生已经接下这个融资需求，并相约面谈。
翌日，胡总和孟行长见面。
孟行长首先确认了一下胡总公司之前的贷款是从农业银行办理的。在进一步了解到胡总公司的运营情况后，孟行长说：“现在的情况，你不需要到外面进行再融资，我有办法帮你解决。”
孟行长接着说：“我们银行目前有一种叫连贷通的产品，正好可以满足你的资金需求。”
随后，在孟行长的指导下，胡总向银行申请了连贷通。银行在做评估时发现，胡总的公司近三年来财务状况整体良好，资产负债率较低，流动比率较高，并且没有不良征信记录，也没有涉及诉讼等相关法律事务，符合放贷的要求。
同时，胡总愿意把去年新购置的一处厂房作为贷款抵押，于是银行方面和胡总签订了“连贷通”贷款合同，帮助该公司通过办理新贷款结清原到期贷款，使放款与还款的无缝对接，总共放款300万元，解决了胡总资金周转的烦恼。
二、如何操作
小微企业连贷通是指通过发放新贷款结清原到期贷款的形式，循环使用农业银行贷款资金的短期融资产品。
1.贷款对象
在农业银行已有贷款的小微企业客户，快到还款期限，但仍需新贷款的企业。
2.贷款条件
申请办理“连贷通”业务的客户除应符合短期流动资金贷款或小微企业信贷产品新发放贷款的办理条件外，同时还需满足以下条件，如借款人信用等级要在A-以上；企业产品适销对路，市场前景广阔，生产经营正常，具有持续经营能力；财务状况良好；信用状况良好；担保条件不低于原贷款担保条件；原贷款风险分类为正常；无抽逃、拖欠税款的行为等。
3.需准备的资料
（1）企业基本资料。
（2）抵(质)押物、保证担保等相关资料。
（3）企业财务报表、公司章程、董事会决议等。
（4）原材料购买协议、产品销售合同等能证明借款人生产经营正常的材料。
（5）上年度借款人在农业银行的交易流水对账单。
（6）农业银行要求的其他资料。
4.程序
（1）业务申请。办理业务时，借款人应向农业银行提交借款申请书。
（2）业务受理。农业银行受理后，须要求借款人提供以下资料：
（3）业务审批。农业银行进行贷款调查、审查和审批。
（4）合同签订。农业银行与借款人签订合同文本、保证担保合同及借款凭证，办理抵（质）押登记、质物交付等手续。
（5）贷款发放。
注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。
三、解读：避免“倒贷”，连贷通解决企业再融资问题
融资顾问杨经理：企业要达到银行放贷款的相应条件。这种融资方式的优势是比较明显的，有以下3个方面：
第一，可有效缓解小型和微型企业贷款到期“倒贷”（借助外部高成本资金搭桥续借贷款）垫高资金成本的困难，解决小微企业“融资贵”的问题。
第二，降低融资成本。符合条件的小微企业可以循环使用贷款资金，节省融资成本。
第三，担保方式灵活。可根据实际经营采用抵押担保、质押担保、保证担保等多种担保方式办理业务，担保方式灵活多样。
同时，杨经理还特别指出一些不符合这类贷款的情形，凡是存在经营状况明显恶化、涉及民间借贷、同业贷款主动退出、曾以非法手段骗取同业融资等情形的申请人不得办理“连贷通”业务。
通过这种贷款形式，小微企业无需在原有贷款快到期又有新的融资需求时，去寻找其他金融机构进行诸如过桥贷等形式贷款。可以继续使用农行贷款资金，从而有效解决借助外部高成本搭桥续借贷款拉高小微企业融资成本的问题。
编辑：黄丽
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